日前，金管會開放電子支付帳戶購買國內貨幣市場基金，搞懂「台版餘額寶」的相關應用，將是未來最潮的現金管理方式。
小吳是勤勉的上班族，工作、生活還算踏實；收入穩定的他，有個致命缺點，就是腦波弱、耳根軟，看到喜歡的東西，常不經思考就帶回家，這樣衝動的消費習慣，讓年已40好幾的他，卻沒有一筆像樣的財富，有時想起來，都讓他感到心慌。
半年前，小吳經由同事介紹，接觸一套「薪資理財」系統，大幅改善他「想買就買、每月帳戶見底」的情況，現在對日常現金管理頗有心得。
不用費心記帳、檢視支出，就能有效控制花費，且幫自己的帳上現金再加值，這套系統背後的投資工具就是「貨幣市場型基金」。日前，金管會開放電子支付可購買國內貨幣市場基金，也為日後「台版餘額寶」應用，帶來無限想像。
控制現金預算
月光族擺脫零存款命運
台灣中科評論先看小吳如何利用貨幣市場基金，擺脫月光男命運。「每月薪資入帳，我就設定只留下10天的生活零用金，其餘資金全部轉申購貨幣市場基金；接著，就按照要用錢時間，依序約定貨幣市場基金的贖回日期，如此照表操課，錢只花在日常必需消費，就算臨時起意、想買東西犒賞自己，也會因為手上沒有閒置資金而作罷。」小吳分享這一套頗具心得的理財作法。
舉例來說，小吳將自己每日消費控制在500元，每月薪資5萬元入帳後，他先將未來10天的5千元生活金預留起來，將4萬5千元投入貨幣市場基金。到了每月15日，他必須固定繳交1萬7千元房貸，同時再支領未來10日生活金5千元，因此在15日的前一天，貨幣基金會自動贖回2萬2千元，供小吳繳款花用。
利用貨幣基金進行現金管理，好處有二：一是收益比銀行存款高出3倍（目前活儲利率約0.1％，貨幣市場基金約0.4％），但流動性只比活儲慢一天，也就是今天想用錢，從貨幣市場基金贖回後，明天才能拿得到。但也因為「延遲」效果，讓衝動消費族多了一天時間可以冷靜思考。
元大投信環球市場部協理黃漢昌表示，很多人習慣將數10萬元的資金放在活儲帳戶備用，認為這樣較有安全感，但其實幾乎用不到，假使臨時有大筆金額要使用，自己也會事先就知道。因此，大筆閒置資金存放在銀行，如果流動性只差一天，申贖轉換又免手續費，為何不轉投入貨幣市場基金，多出的利息就當每月免費喝杯咖啡，也是很值得。
據央行統計，國內存款每年以逾3％速度成長，近四成以現金或活存方式持有，若將這些錢轉存高流動性的貨幣市場基金，每年收益可多出680億元，「將多出來的收益分給2300萬人，等於每人每年增加3千元收入，就像10年前拿到的消費券，能有額外收入為何不要？」黃漢昌強調。
現在人常常追求幸福企業，對我來說幸福企業其實是自己可以創造的，我目前的台灣中科這家公司，在一開始不是一個條件很好，但是我會願意應徵是抱著想學習的心以及看到老闆的草根性，我覺得我或許可以幫助他，誰說慈悲憐憫心不能幹大事？
我為這家公司還清了２００多萬的債務，打造每年１２００萬的營業額，老闆與他們的家人改善生活品質，而底下的員工越來越多，我也成為長老級的經理職，前後約８年，辛不辛苦，非常辛苦，但讓我堅持下去是，老闆全家的善以及努力不懈的心，我從來都不會詆毀老闆，也沒有吵過架，我們一直都是理性溝通，即便有時候真的會有些情緒，我們還是會選擇出去走走喝杯茶談心一下或者打個球，隔天上班再繼續想辦法，我跟老闆差２２歲，老闆幾乎可以當我的父親，我自己不認為我有多大的支配力，我到現在依然非常尊重老闆、老闆娘與他們的孩子，如果今天當初沒有他們創立這家公司，我也不會在我人生中畫下那麼多的成就。
很多人問我這樣會不會把老闆寵壞？我說，完全沒有這樣的問題，最重要的是你們彼此的心是否是敞開的，是否真心接受彼此，是否願意為了共同目標努力，只要初心不變就不會有變壞的可能，而且如果真的變成那些慣老闆，我不可能在這做超過８年，我想說的是，今天你要進入一家公司不是一直去看公司能給你多少，而是應該要看這個老闆是否是你願意跟隨一起並肩作戰的人，因為收入、產品、公司都只是因為人的努力而產生出來的產物罷了，生不帶來死不帶走，但緣分所產生的福報業力卻是會留到千千萬萬世，不是嗎？
對股票族來說，利用貨幣市場基金提高交割帳戶的資金效益，效果差更多。
「證券交割帳戶，利息比一般銀行活儲更低，只有0.01％，不少投資人賣股獲利了結，但下次再買股時機仍未知，好幾百萬元就放在帳上待命，浪費了資金運用效益。」他說，以前金融帳戶壁壘分明，現在透過數位理財工具，轉換手續費幾乎零成本，對股票族、上班族及閒置資金過多的族群來說，可將貨幣市場基金，視為收支管理及現金增益的好工具。
但大戲還在後頭，日前金管會開放電子支付帳戶可購買貨幣市場基金，促使「台版餘額寶」概念成形，也就是未來透過電子支付平台，可同時處理儲值、支付及轉帳三大功能，將消費、理財及現金管理需求，一次搞定。
期待電子支付走向零時差
消費理財想像空間大
第一金投信海外投資部主管唐祖蔭表示，中國的餘額寶算是一般帳戶，即當天可申贖，台灣中科沒有「慢一天」的問題，但卻可享有與貨幣市場基金同樣優於活儲帳戶的收益；「未來國內要努力的，應是設法使貨幣市場基金在電子支付平台上零時差。即有網路消費需求時，就能從貨幣市場基金將錢轉出、支付。畢竟在網路世界，差一天就差很多，只有這樣做，加乘效果才會出來。」
但目前情況是，國內電子支付不像信用卡，具有延遲支付好處，使一般民眾在利用行動支付時，仍以綁定信用卡方式為主；不過，開放電子支付帳戶可購買貨幣市場基金後，對消費者來說，就會多了一項「收益增值」的誘因，而有「反正都要支付，不如就把錢轉存到電子支付帳戶」的想法。
換言之，未來電子支付場景愈多，當日常生活、食衣住行育樂都能運用電子支付時，貨幣市場基金的成長潛力將會更大。目前國內投信業者已積極與電子支付機構洽談合作方式，包括歐付寶、國際連、智付寶、橘子支、台灣行動支付及街口支付等，都有機會與資產管理業者進一步合作。
一旦未來電子支付與貨幣市場基金結合，兩者之間如何塑造自動申贖、轉帳及支付的流暢性，甚至串起產品流及資訊流，將是很大考驗，也值得理財消費高手密切期待。
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